Råd til deg med for stort forbrukslån

Har du tatt opp et forbrukslån som viser seg å være større enn det din privatøkonomi tåler, er gode råd bokstavelig talt dyre. Det er imidlertid grep du kan ta for å bedre situasjonen og unngå at din økonomi kjører helt av sporet.

Det er mange grunner til at man kan få problemer med nedbetalingen av forbrukslånet. Man kan ha tatt seg vann over hodet og trodd at man faktisk greide å betjene et større lån enn det som er realiteten, eller man kan få redusert inntekt, for eksempel ved sykdom eller arbeidsløshet.

Ta grep så raskt som mulig

Det kanskje aller viktigste rådet er å være proaktiv og ta grep straks du ser at du får problemer med avdragene. Jo raskere du reagerer på faresignalene, desto enklere og ikke minst billigere vil det være å finne en løsning. Hvis du venter til lånet er sendt tin inkasso er det ofte for sent å gjøre noe og du har pådratt deg en mengde nye gebyrer og inkassosalærer. Når banken sender et forbrukslån til inkasso forfaller hele lånet umiddelbart. Det er altså ikke bare de avdragene du ikke har betalt som inkassobyrået vil drive inn, men hele restsaldoen på lånet. Siden inkassobyråenes salærer varierer med størrelsen på kravet, sier det seg selv at dette fort kan bli svært kostbart i gebyrer.

Avdragsfrihet

En del lån har et stående tilbud om at du kan få inntil to måneder avdragsfrihet i året, så lenge du ellers er ajour med lånet og ikke har noen utestående avdrag å betale. Tilbyr lånet ikke avdragsfrihet, vil de fleste banker normalt være fleksible på dette, hvis du kontakter dem og forklarer situasjonen. Er dine økonomiske problemer av forbigående karakter, vil en avdragsfrihet noen måneder ofte være den enkleste og rimeligste løsningen.

Øke løpetiden på lånet

En annen mulighet kan være å øke løpetiden på lånet, slik at de månedlige avdragene blir mindre. Det gjør selvsagt at totalkostnaden på lånet øker, men det vil fremdeles være en mye bedre løsning enn å misligholde gjelden og se den bli sendt til inkasso. Siden bankene har en økonomisk interesse i å ha så lang løpetid som mulig på et lån, er det normalt aldri noe problem å øke avdragslengden, så lenge du tar kontakt med banken før du har misligholdt lånet. Hvor lang nedbetalingstid banken vil gi deg, vil variere med lånets størrelse, men på de aller største lånene er det ikke unormalt at banken kan tilby helt opp til 15 års løpetid.

Refinansiering av gjelden

Har du flere mindre forbrukslån og kanskje noe kredittkortgjeld på toppen, kan en refinansiering være det som skal til for å gi deg et økonomisk pusterom og komme ovenpå igjen. Ved å samle alle dine mindre, usikrede lån i et stort lån, vil du normalt både få en lavere rente og lavere månedlige gebyrer, og dermed reduserer den totale kredittkostnaden på gjelden din. Hvis du i tillegg øker avdragstiden på det nye lånet, vil det månedlige avdraget selvsagt bli mindre, og kanskje komme ned på en størrelse der det er håndterbart med den økonomiske situasjonen du er i.

Det finnes flere måter å refinansiere gjelden din på. Eier du egen bolig og har en belåningsgrad på mindre enn 80% på denne, vil det i de fleste tilfeller være langt det rimeligste å øke boliglånet, og bruke disse pengene til å innløse din dyre og usikrede lån. Hvis det er en stund siden sist du har fått en verdivurdering på boligen din, kan det være lurt å gjøre dette først, før du går i banken. Eiendom i norge har generelt opplevd en formidabel verdistigning de siste årene, spesielt i sentrale strøk, så det er godt mulig du kan refinansiere din forbruksgjeld ved hjelp av boliglånet og fremdeles ikke øke belåningsgraden på eiendommen.

Har du ikke egen bolig, er det mest aktuelle et usikret refinansieringslån. Det finnes flere banker i Norge som spesialiserer seg på dette. Betingelsene ligger omtrent som for et forbrukslån av tilsvarende størrelse, men den store fordelen med et refinansieringslån, er at banken hjelper deg med alt det praktiske i forbindelse med innløsning av dine gamle lån. Se også dette nettstedet for flere tips.

Hva du absolutt ikke bør gjøre

Hvis du sliter med å få betalt avdragene på lånet, kan det kanskje virke forlokkende og som en enkelt løsning å ta opp et nytt usikret forbrukslån, og bruke dette til å nedbetale det gamle lånet. Det kan imidlertid ikke understrekes nok hvor dårlig en ide dette er. Det vil kanskje hjelpe her og nå, men det løser ikke det underliggende problemet og du vil bare få mye større økonomiske utfordringer i fremtiden.

Øk avdragene når økonomien bedrer seg

Når du har kommet deg ut av det økonomiske uføret og etterhvert får kontroll på privatøkonomien igjen, er det viktig at du justerer opp størrelsen på det månedlige avdraget på forbrukslånet. Det er lett å glemme dette og dermed øke forbruket sitt, frem for å prioritere å bli kvitt den dyre forbruksgjelden. Det er imidlertid svært mye å spare på å betale ned lånet så raskt som mulig, så jo høyere du klarer å få de månedlige avdragene, desto bedre økonomisk handlefrihet vil du oppnå.

Søk hjelp hos en gjeldsrådgiver

Det kan alltid være lurt å få en utenforstående til å se på økonomien din med friske øyne. Da er det godt å vite at alle norske kommuner er pliktige til å tilby gratis og uforpliktende gjeldsrådgivning til sine innbyggere. Her kan du få hjelp til å få oversikt over din privatøkonomi og råd og veiledning til hvordan du får kontroll på økonomien igjen. Første steg vil normalt være å ringe til NAV sin økonomi-rådgivningstelefon på 800GJELD (telefon 800 45 353). Dette er et lavterskeltilbud som er helt gratis og anonymt. Rådgiverne vil kunne gi deg enklere råd, men viktigst av alt, de vil kunne henvise deg til en gjeldsrådgiver eller annen kompetanse som kan hjelpe deg med å komme ut av dine økonomiske problemer.