Nok en side om lån

Nok en side om lån

January, 2017

now browsing by month

 

Monobank

Monobank er en nykommer på det norske markedet, etablert i 2015 og med hovedkontor i Bergen. Banken er en ren digital nettbank, som i tillegg til tradisjonelle forbrukslån også tilbyr høyrentekonto for sparing.

I Monobank kan du låne alt fra 10.000kr. Og helt opp til 500.000kr. Med en løpetid på lånet på maksimalt 15 år. Inntil 5 år av den totale løpetiden kan gjøres avdragsfri. I denne perioden betaler du bare påløpte renter og gebyrer hver måned, mens du ikke betaler ned på hovedstolen på lånet.

Den nominelle renten på usikrede lån i Monobank ligger på 7,9% til 19,9%. Som alltid beregnes renten individuelt i hver kundes tilfelle, ut fra kundens inntekt og økonomiske situasjon. Etableringsgebyr på lån under 25.000kr. er 450kr. Mens den på større lån er 950kr.

Banken tilbyr flere ulike former for usikrede lån, både det de kaller Personlån, refinansieringslån, lån til toppfinansiering og et tradisjonelt forbrukslån. I praksis er betingelsene for de ulike lånene dog mer eller mindre identiske, både når det kommer til rente og avbetalingsbetingelser. Det er mulig at behandlingen av lånesøknaden varierer litt alt etter hvilket lån du søker på, men dette er ikke noe banken informerer om.

Betalingsforsikring på lånet

Monobank tilbyr en egen betalingsforsikring gjennom forsikringsselskapet Axa, på alle sine låneprodukter. Denne dekker avdrag på lånet opp til 13.000kr. pr. måned, i inntil 12 måneder, hvis du blir sykemeldt, innlagt på hospital (over 3 dager) eller blir arbeidsledig eller permittert. Forsikringen er dog relativt kostbar, da den koster 7,8% av det månedlige termingebyret, inkludert renter og gebyrer.

Høyrentekonto i Monobank

Som de fleste andre nye bankene i Norge, som utelukkende driver online, tilbyr også Monobank en høyrentekonto for sparing. Sparekontoen er helt gebyrfri, både på innskudd og uttak og det er ingen bindingstid eller grense for hvor mange uttak du kan gjøre i året. Har du en saldo på mindre enn 50.000kr. På kontoen, får du 1% rente, mens hvis saldoen er høyere enn dette får du 1,80% i rente, fra første krone. Sparekontoen har ikke noe eget kontonummer du kan overføre penger til, du overfører til en sentral konto i Monobank og bruker KID-nummer på betalingen, så sørger banken for at pengene blir godskrevet ditt kundeforhold.

L’easy

Det danske selskapet L’easy, som i Norge også eier Thorn, spesialiserer seg på salg av hvitevarer og typisk hjemme-elektronikk som TV, datamaskiner og mobiltelefoner, på avbetaling. Firmaet tilbyr også tradisjonelle forbrukslån gjennom deres søsterselskap Thorn Norge Finans.

L’easy er ingen nykommer på markedet. Selskapet ble stiftet i Danmark i 1985 og det norske datterselskapet så dagens lys i 2001. Selskapet kjøpte opp hele virksomheten til Thorn i 2006 og har siden da vært en av Skandinavias største aktører innen salg av hvitevarer og elektronikk, med virksomhet i Norge, Sverige og Danmark.

Selskapet har spesialisert seg på forbrukslån av mindre størrelse, så det maksimale beløpet du kan låne er 50.000kr., mens minimumsbeløpet er 10.000kr. Du kan selv velge hvor lang løpetid lånet skal ha, innenfor et intervall på et til seks år. Du kan, som med alle andre forbrukslån, betale ned lånet raskere hvis du ønsker dette, og du kan selvsagt også når som helst innfri lånet i sin helhet.

L’easy er ikke spesielt flinke til å informere om hvor mye lånet faktisk vil koste deg i gebyrer. Det står nevnt med svært liten skrift på nettsidene deres, at det månedlige termingebyret er på 45kr., men etableringskostnaden for lånet er ikke nevnt (denne er på nåværende tidspunkt 695kr.). Som de fleste andre banker, blir det oppgitt et omtrentlig månedsbeløp for lånet, når du har valgt lånebeløp og løpetid, men denne baserer seg på selskapets laveste nominelle rente på 9,9%. I praksis vil de fleste kunder nok ikke få denne renten, men må ta til takke med en noe høyere nominell rente, og da vil det månedlige avdraget selvsagt også bli betydelig høyere enn det som oppgis på nettsidene til L’easy.

Betingelser for å kunne få lån hos L’easy

Betingelsene L’easy stiller for å låne ut penger, følger naturlig nok betingelsene til Thorn Norge Finans, da det er dette firmaet som faktisk låner ut pengene. Du må være minimum 20 år gammel og selvsagt ikke ha noen registrerte betalingsanmerkninger. Det kreves at du har fast inntekt, men det er ingen nedre grense for denne. Inntekten din vil selvsagt bli sett opp imot beløpet du ønsker å låne, så har du veldig lav årsinntekt kan du neppe forvente å få låne maksbeløpet L’easy tilbyr. Sist men ikke minst er det ikke noe krav om at du er Norsk statsborger for å få lån, men du må ha vært folkeregistrert i Norge de seneste to årene.

Slik kan du refinansiere med betalingsanmerkning

Tidligere har det vært slik at bankene ikke engang har giddet å vurdert lånesøknader til kunder som har betalingsanmerkninger eller inkassosaker. For hvorfor skulle de det? Dette er jo mennesker som har bevist at de ikke klarer å betale regningene sine og har latt det gå så langt at de har fått en anmerkning i et offentlig betalingsregister. Allikevel er det utrolig mange nordmenn som har betalingsanmerkninger. Nettavisen publiserte en artikkel i juni 2016 som viste at så mye som 250,000 nordmenn har én eller flere registrerte anmerkninger og at tallet er stigende.

Hvorfor er det dumt å ha betalingsanmerkning når man har forbruksgjeld?

Betalingsanmerkninger kommer ikke utelukkende som en konsekvens av at man ikke nedbetaler kredittkortet eller forbrukslånet, men statistikk viser at forbruksgjeld og betalingsanmerkninger ofte har en sammenheng. Problemet oppstår når man bestemmer seg for å få styr på økonomien sin og ønsker å refinansiere gjelden sin. Det å samle alle små lån til ett stort lån for å få en bedre effektiv rente er ofte første steg på veien til gjeldsfrihet. Men med betalingsanmerkninger og løpende inkassosaker har det ikke vært noen banker som har vært interessert i å hjelpe kunder som ønsker å refinansiere. Frem til nå.

Det har nå dukket opp et par banker på det norske markedet som skiller seg litt ut fra mengden ved å kunne tilby refinansiering for nordmenn med betalingsanmerkninger og inkassosaker. De tilbyr en refinansieringsløsning som avhenger av at låntaker er villig til å sette pant i bolig for å få innvilget lånet. Enkelt forklart vil dette bety at man mister boligen sin til banken dersom man misligholder lånet over en lengre periode. Det finnes historier rundt omkring på nettet som beskriver hvordan folk har endt opp i en negativ økonomisk spiral, tatt opp forbrukslån med sikkerhet og endt opp med å miste boligen sin. Unngå å bli en del av den statistikken.

Tips til deg som søker et slikt lån

Det er to ting du skal huske på når du søker et slikt ”forbrukslån med sikkerhet”. Tenk nøye over valget ditt før du søker slike lån hos Bank2 eller noen av de andre norske bankene som tilbyr dette.

1. Refinansiering – IKKE forbrukslån.

Bruk pengene til å slette gammel gjeld. Hvis du benytter pengene til ”hva du vil” og kaster bort muligheten til å fjerne både anmerkningene og gjelden din, så kan du ende opp med å miste boligen din. Alle pengene som kommer inn på kontoen fra ditt nye forbrukslån skal altså være øremerket gjeld. Du bør ikke engang la deg friste av å ta ut et mindre beløp til forbruk og bruke resten på gjeldsnedbetaling.

DinSide oppsummerer en del av fordelene med å bli kvitt betalingsanmerkningene. Ikke bare har du større sjanse for å kunne få jobbe i en bank (ja, de sjekker faktisk kredittverdigheten din såfremt de har myndighet til det), men du vil også kunne lettere få innvilget lån i fremtiden.

2. Endre mentaliteten din til privatøkonomi.

Det er en grunn til at du kun har mulighet til å søke om forbrukslån med sikkerhet. Grunnen er at du tidligere har hatt et slepphendt forhold til det å betale regningene dine i tide. Det er på tide å innse alvoret nå.

Hvis du blir nødt til å sette noen av dine mest verdifulle eiendeler i pant for å få bukt med gjelden din, så er det også på høy tid å begynne med å forstå alvoret. Tenk deg hvis du lar ting gå like langt som du har gjort tidligere. Regningene går langt over forfallsdato, formuleringen i purrebrevene blir stadig mer aggressiv og det dukker folk opp på dørstokken din for å høre om du snart har tenkt til å betale. Da går det skeis. Igjen. Og denne gangen er konsekvensene mye mer alvorlige enn forrige gang.

Du forstår kanskje at refinansiering med betalingsanmerkninger kommer med høy risiko og dermed også (potensielt) en veldig høy pris. Selv om det bør være absolutt siste utvei ut fra gjeldsknipen, så kan det være et veldig effektivt virkemiddel for å bli kvitt gjelden. Allikevel bør du tenke deg nøye om før du setter eiendeler i sikkerhet for å få innvilget et forbrukslån. Forhør deg gjerne med venner og bekjente som har peiling på økonomi slik at de kan rådføre deg og eventuelt gi deg støtte hvis det er noe du mangler når du skal betale ned lånet.

Kilder:

Refinansiere.net/

Råd til deg med for stort forbrukslån

Har du tatt opp et forbrukslån som viser seg å være større enn det din privatøkonomi tåler, er gode råd bokstavelig talt dyre. Det er imidlertid grep du kan ta for å bedre situasjonen og unngå at din økonomi kjører helt av sporet.

Det er mange grunner til at man kan få problemer med nedbetalingen av forbrukslånet. Man kan ha tatt seg vann over hodet og trodd at man faktisk greide å betjene et større lån enn det som er realiteten, eller man kan få redusert inntekt, for eksempel ved sykdom eller arbeidsløshet.

Ta grep så raskt som mulig

Det kanskje aller viktigste rådet er å være proaktiv og ta grep straks du ser at du får problemer med avdragene. Jo raskere du reagerer på faresignalene, desto enklere og ikke minst billigere vil det være å finne en løsning. Hvis du venter til lånet er sendt tin inkasso er det ofte for sent å gjøre noe og du har pådratt deg en mengde nye gebyrer og inkassosalærer. Når banken sender et forbrukslån til inkasso forfaller hele lånet umiddelbart. Det er altså ikke bare de avdragene du ikke har betalt som inkassobyrået vil drive inn, men hele restsaldoen på lånet. Siden inkassobyråenes salærer varierer med størrelsen på kravet, sier det seg selv at dette fort kan bli svært kostbart i gebyrer.

Avdragsfrihet

En del lån har et stående tilbud om at du kan få inntil to måneder avdragsfrihet i året, så lenge du ellers er ajour med lånet og ikke har noen utestående avdrag å betale. Tilbyr lånet ikke avdragsfrihet, vil de fleste banker normalt være fleksible på dette, hvis du kontakter dem og forklarer situasjonen. Er dine økonomiske problemer av forbigående karakter, vil en avdragsfrihet noen måneder ofte være den enkleste og rimeligste løsningen.

Øke løpetiden på lånet

En annen mulighet kan være å øke løpetiden på lånet, slik at de månedlige avdragene blir mindre. Det gjør selvsagt at totalkostnaden på lånet øker, men det vil fremdeles være en mye bedre løsning enn å misligholde gjelden og se den bli sendt til inkasso. Siden bankene har en økonomisk interesse i å ha så lang løpetid som mulig på et lån, er det normalt aldri noe problem å øke avdragslengden, så lenge du tar kontakt med banken før du har misligholdt lånet. Hvor lang nedbetalingstid banken vil gi deg, vil variere med lånets størrelse, men på de aller største lånene er det ikke unormalt at banken kan tilby helt opp til 15 års løpetid.

Refinansiering av gjelden

Har du flere mindre forbrukslån og kanskje noe kredittkortgjeld på toppen, kan en refinansiering være det som skal til for å gi deg et økonomisk pusterom og komme ovenpå igjen. Ved å samle alle dine mindre, usikrede lån i et stort lån, vil du normalt både få en lavere rente og lavere månedlige gebyrer, og dermed reduserer den totale kredittkostnaden på gjelden din. Hvis du i tillegg øker avdragstiden på det nye lånet, vil det månedlige avdraget selvsagt bli mindre, og kanskje komme ned på en størrelse der det er håndterbart med den økonomiske situasjonen du er i.

Det finnes flere måter å refinansiere gjelden din på. Eier du egen bolig og har en belåningsgrad på mindre enn 80% på denne, vil det i de fleste tilfeller være langt det rimeligste å øke boliglånet, og bruke disse pengene til å innløse din dyre og usikrede lån. Hvis det er en stund siden sist du har fått en verdivurdering på boligen din, kan det være lurt å gjøre dette først, før du går i banken. Eiendom i norge har generelt opplevd en formidabel verdistigning de siste årene, spesielt i sentrale strøk, så det er godt mulig du kan refinansiere din forbruksgjeld ved hjelp av boliglånet og fremdeles ikke øke belåningsgraden på eiendommen.

Har du ikke egen bolig, er det mest aktuelle et usikret refinansieringslån. Det finnes flere banker i Norge som spesialiserer seg på dette. Betingelsene ligger omtrent som for et forbrukslån av tilsvarende størrelse, men den store fordelen med et refinansieringslån, er at banken hjelper deg med alt det praktiske i forbindelse med innløsning av dine gamle lån. Se også dette nettstedet for flere tips.

Hva du absolutt ikke bør gjøre

Hvis du sliter med å få betalt avdragene på lånet, kan det kanskje virke forlokkende og som en enkelt løsning å ta opp et nytt usikret forbrukslån, og bruke dette til å nedbetale det gamle lånet. Det kan imidlertid ikke understrekes nok hvor dårlig en ide dette er. Det vil kanskje hjelpe her og nå, men det løser ikke det underliggende problemet og du vil bare få mye større økonomiske utfordringer i fremtiden.

Øk avdragene når økonomien bedrer seg

Når du har kommet deg ut av det økonomiske uføret og etterhvert får kontroll på privatøkonomien igjen, er det viktig at du justerer opp størrelsen på det månedlige avdraget på forbrukslånet. Det er lett å glemme dette og dermed øke forbruket sitt, frem for å prioritere å bli kvitt den dyre forbruksgjelden. Det er imidlertid svært mye å spare på å betale ned lånet så raskt som mulig, så jo høyere du klarer å få de månedlige avdragene, desto bedre økonomisk handlefrihet vil du oppnå.

Søk hjelp hos en gjeldsrådgiver

Det kan alltid være lurt å få en utenforstående til å se på økonomien din med friske øyne. Da er det godt å vite at alle norske kommuner er pliktige til å tilby gratis og uforpliktende gjeldsrådgivning til sine innbyggere. Her kan du få hjelp til å få oversikt over din privatøkonomi og råd og veiledning til hvordan du får kontroll på økonomien igjen. Første steg vil normalt være å ringe til NAV sin økonomi-rådgivningstelefon på 800GJELD (telefon 800 45 353). Dette er et lavterskeltilbud som er helt gratis og anonymt. Rådgiverne vil kunne gi deg enklere råd, men viktigst av alt, de vil kunne henvise deg til en gjeldsrådgiver eller annen kompetanse som kan hjelpe deg med å komme ut av dine økonomiske problemer.

© 2017: Willdurant.com | Easy Theme by: D5 Creation | Powered by: WordPress